Как считать проценты по кредиту?

Нюансы частично досрочного погашения задолженности

Могут быть 2 вида списаний при частично досрочном погашении:

В день, когда производится очередной платеж. При данном способе сума задолженности уменьшается на размер внесенного внеочередного платежа. Между очередными платежами. Данный вариант несколько сложнее в расчетах. Проценты, зависящие от размера долга, начисляются ежедневно, а погашение происходит 1 раз в месяц. Ко дню, когда будет произведен досрочный платеж, накапливается определенный размер процентов, которые аннулируются благодаря средствам, предназначенным для досрочного взноса. На оплату долга при таком варианте пойдет только оставшаяся часть суммы. На следующий месяц процент очередного взноса уменьшится, так как некоторая часть этих процентов уже была оплачена. Нет поводов переживать об этом моменте и переносить досрочное погашение на момент очередного взноса. Если платеж будет совершен раньше, то это будет выгоднее.

После уплаты внеочередного взноса вносятся изменения в график последующих кредитных выплат. Размер главного долга снижается и, как следствие, меняется один из параметров: срок кредитования, либо сумма ежемесячной выплаты. Клиент банковского учреждения всегда может выбрать более удобный для себя вариант. От этого выбора зависит то, каким образом банк сделает перерасчет кредита, и какой будет сформирован очередной график платежей. Обновленный график можно получить в офисе банка, либо, зайдя в интернет-банк, если есть к нему доступ. Наш онлайн-калькулятор даст вам возможность выбирать любой вариант и рассчитать кредит в зависимости от вашего выбора. Вам станет доступен подробный график выплат, в котором уже учтены и указаны досрочные погашения. Уменьшение срока кредитования – это выгодно, потому что при этом значительно снижается общая переплата. Из этого следует, что если ежемесячный платеж вам посилен, то следует снижать именно срок кредита.

Вы можете пробовать разные варианты параметров, чтобы подобрать для себя наиболее оптимальную схему выплат. Кредитный калькулятор хранит итоги расчетов, и вам не придется вспоминать все внесенные и полученные ранее цифры.

Изменяемая процентная ставка

По ходу кредита процентная ставка довольно часто подвергается изменениям. Такие случаи возникают, когда по просьбе заемщика или по условия договора банк пересматривает кредитную ставку. В нашем калькуляторе специально для подобных случаев есть своя функция. Вы можете указать сколько угодно изменений процентной ставки по ходу действия кредита. Для каждого отдельного временного отрезка необходимо установить начало действия ставки и ее размер. В платежном графике все изменения будут отмечены цветом.

Как считать проценты при кредитовании

Как рассчитать процент годовых по кредиту:

самостоятельно, пользуясь специальными формулами;
используя онлайн-калькулятор;
сформировав таблицу с формулами в Excel, что произведет расчеты автоматически.

Как высчитать реальный процент по кредиту

Как рассчитать проценты по кредиту: формула прописывается в типовом кредитном договоре. Для того чтобы сказать, сколько придется заплатить, нужно знать свою персональную ставку. Ее величина напрямую зависит от личного скорингового балла. Эту оценку можно узнать из отчета БКИ.

На персональную ставку процента оказывают влияние и такие факторы как:

тип клиента – является ли заявитель участником зарплатного проекта;
наличие дополнительных гарантий в виде страховки, поручительства, залога;
качество кредитной истории и тому подобное.

Как просчитать ставку процента по ипотеке

Как считать проценты по кредиту, полученному на покупку жилья: по формуле аннуитетных или дифференцированных платежей. Все суммы подробно расписываются в графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

Как высчитать процентную ставку по кредитной карте

По кредитным картам процент начисляется вне грейс-периода и при снятии наличности. В последнем случае также нужно помнить и о размере комиссионных, что берут за эту операцию.

Пользуясь кредитной картой, важно уточнять, как определяется начало отчетного периода. В качестве отчетной используют дату:. В качестве отчетной используют дату:

В качестве отчетной используют дату:

выдачи кредитки;
ее активации;
первого использования заемных средств после предыдущего полного расчета;
совершения каждой отдельной покупки.

Базой для начислений выступает величина реальной задолженности, а не размер кредитного лимита. Нередко задается минимально необходимый платеж, устанавливаемый на уровне от 5%.

Как рассчитать процентную ставку по кредитке: нужно умножить процентную ставку на сумму задолженности, а потом поделить на 365 (366 в високосном году) и умножить на число дней пользования средствами.

Например, если заплатить за счет средств кредитки, по которой установлена ставка в 20% годовых, 15 000 рублей, то через 21 день с начала отчетного периода в невисокосный год нужно:

вернуть 15 000 рублей, полученных за счет кредитного лимита;
заплатить 15 000 х (20%/100%) х (21/365) = 172,6 рублей процентов.

Итого к оплате: 15 000 + 172,6 = 15 172,6 рублей.

Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту

Онлайн-калькулятор процентов по кредиту – самый легкий способ расчета платежей и планируемой переплаты. Почти все кредиторы предлагают такие сервисы на своих сайтах, помогая клиентам подобрать наиболее оптимальную программу кредитования, определиться с суммой и сроком действия договора.

Есть калькуляторы, позволяющие вычислить максимально возможную величину займа в зависимости от уровня дохода, просчитать проценты по кредитам за все годы.

Подобные сервисы носят информативную функцию: многое зависит от ставки процента, но она оглашается кредитором лишь после полного анализа кредитной заявки.

Преимущества использования кредитного калькулятора: описание преимуществ и выгод использования калькулятора при выборе и оформлении кредита

Использование кредитного калькулятора при выборе и оформлении кредита имеет множество преимуществ и выгод для заемщика. Ниже представлены основные из них:

Удобство и доступность: кредитный калькулятор доступен онлайн и может использоваться в любое время суток. Это позволяет заемщикам быстро и удобно оценить стоимость кредита и его выплаты, не выходя из дома.
Оценка возможностей: использование кредитного калькулятора помогает оценить свои финансовые возможности и определить, насколько выгоден кредит для конкретного заемщика. Калькулятор позволяет рассчитать сумму ежемесячного платежа, срок кредита и общую стоимость кредита.
Сравнение условий: кредитный калькулятор позволяет сравнить условия разных кредитных предложений и выбрать наиболее выгодный вариант. Заемщик может ввести данные от нескольких банков и сравнить их, чтобы определить, какой кредит будет наиболее выгодным.
Избежание неприятных сюрпризов: использование кредитного калькулятора позволяет избежать неприятных сюрпризов, таких как скрытые комиссии, неожиданное увеличение ежемесячного платежа или срока кредита. Заемщик может точно рассчитать свои затраты и быть уверенным в том, что условия кредита не изменятся в процессе его выплаты.
Экономия времени: использование кредитного калькулятора позволяет сэкономить время, которое было бы затрачено на ручной расчет стоимости кредита. Калькулятор автоматически выполняет все необходимые расчеты, что позволяет заемщику сосредоточиться на выборе наиболее выгодного кредита.
Большая точность: кредитный калькулятор обеспечивает большую точность расчетов, чем ручной расчет. Это позволяет заемщику точнее определить свои финансовые возможности и выбрать наиболее выгодный кредит.

Как правильно рассчитать проценты по кредиту – пример

Рассмотрим пример, который поможет правильно рассчитать кредит самому. Для простоты возьмём целые числа и округлим полученный результат до целого значения.

Кредит был оформлен на сумму 12000 рублей и выбрана была дифференцированная система погашения.

Товар был условно куплен в декабре, значит следующий срок платежа датирован январем будущего года.

Срок кредита – 1 год, ставка по проценту – 10%.

Тело кредита ежемесячно будет уменьшаться на 1000 рублей, так как 12000/12 =1000, а в январе придется заплатить проценты со всей части.

Месяц	Сумма основного долга	Расчет процентов	Итого к оплате
Январь	12000	120001231/100*365=122	12122
Февраль	11000	110001228/100*365=101	11101
Март	10000	100001231/100*365=102	10102
Декабрь	1000	10001231/100*365=10	1010

Период с апреля по ноябрь был осознанно упущен, но практика подсчета ничем не отличается от приведенных выше примеров. При сложении 12 показателей из правой колонки получится сумма кредита, которую необходимо будет вернуть в банк в течение года. Суммирование же третьей колонки позволит высчитать сумму переплаты, то есть той части, ради которой и работает кредитное учреждение.

Для расчета по аннуитетной формуле достаточно рассчитать процентную ставку по кредиту, так как сумму основного долга, необходимого к погашению ежемесячно мы уже знаем. Эта сумма равна 1000 рублей, поскольку такой способ платежа предполагает оплату равными долями.

Вводные данные у нас те же, поэтому:

(10000*(0,12/12))/(1–(1/(1/(1/+(0,12/12))))) = 833.

Следовательно, ежемесячно платить придется 1833 рубля.

Практика показывает, что дифференцированные кредиты гораздо выгоднее при долгосрочных займах, при которых в последние месяцы или годы выплаты уже не кажутся такими ощутимыми.

При низкой процентной ставке и малом сроке кредитования выбор можно сделать в пользу аннуитетного платежа, в котором самым проблемным станет не первый год, как при дифференцированном способе займа. Долговая нагрузка равномерно распределится между всеми периодами кредитования.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

100 дней без % Альфа-Банк Кредитная карта

100 дней без процентов
до 500 000 рублей
0₽ за снятие наличных

Подробнее

Tinkoff Platinum Тинькофф Банк Кредитная карта

55 дней без процентов
до 700 000 рублей
до 30% кэшбэка

Подробнее

MTS CASHBACK МТС Банк Кредитная карта

111 дней без процентов
до 1 000 000 рублей
до 25% кэшбэка

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru

Платежи и проценты по кредиту

Тип платежа соискатель выбирает сам, исходя из периодичности и размера личных финансовых поступлений. Аннуитетные и дифференцированные выплаты имеют существенные отличия, которые определяют их достоинства и недостатки.

Аннуитетный

Клиент совершает фиксированные ежемесячные взносы, первая часть которых идёт на погашение процентов по договору, вторая – уменьшает тело кредита. Проценты начисляются на фактическую сумму долга, а она с каждым периодом уменьшается, в последующих выплатах соотношение частей будет изменяться. При этом сумма основного платежа останется неизменной.

Кредитный калькулятор при выборе аннуитета по заданным соискателем параметрам рассчитывает:

Процентную ставку за платёжный период, чаще всего это 1 месяц (ПСМ). Вычисляется следующим образом: ПСГ/100/12 (количество месяцев в году).

Коэффициент аннуитета (КА) по формуле, где * — степень, равная общему количеству платежей:

ПСМ x (1 + ПСМ) *

(1 + ПСМ) * — 1

Сумму аннуитетного платежа (АП), которая равна: ОД x КА.

Проценты (СП) по формуле, где СЗ – размер фактической задолженности, которая в первом взносе всегда равна ОД: СЗ x ПСМ.

Их долю (ДСП): АП – СП.

Долю погашения ОД (ДОД): АП – ДСП.

Анализ расчётов, диаграммы и графика онлайн-сервиса Сбербанка покажет, что аннуитетный тип наиболее выгоден для финансового учреждения (переплата выше, чем при дифференцированном). Но он удобен для клиентов, которые получают стабильный фиксированный доход.

Дифференцированный

На практике данный тип платежей применяется для ипотечных кредитов, но нередко банки используют его для потребительских программ. Главное отличие – стабильное уменьшение суммы ежемесячного платежа на протяжении всего срока действия договора. Основная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы. Доля погашения ОД остаётся фиксированной для каждого периода, а размер процентов уменьшается.

Алгоритм расчёта параметров кредита с дифференцированным типом выплат для онлайн-калькулятора выглядит проще и состоит из вычислений:

Доли платежей, ежемесячно погашающих ОД – соотношение ОД и количества периодов срока кредитования (количество месяцев).
Доли процентов: произведение фактического ОД на ПСМ.
Размер дифференцированного платежа (ДП) для каждого периода: сумма доли процентов и ОД.

Проценты так же начисляются на остаток ОД, то есть их сумма становится меньше с каждым периодом.

Анализ результатов кредитного калькулятора покажет, что при строгом соблюдении графика выплат, дифференцированный тип предпочтительнее для некоторых клиентов, так как уменьшает переплату по продукту.

С помощью формул, соискатель может провести все расчёты по кредиту самостоятельно, но проще доверить эту работу кредитному калькулятору.

Хитрые системы погашения кредитов: считай и думай, как банк

Современный заемщик находится в банковском плену, так как он вправе лишь выбирать из представленных на рынке программ оптимальные условия, а не диктовать их. Таким образом, клиенту остается лишь играть на конкурентной борьбе банков.

На примере расчетов дифференцированные платежи выгоднее для заемщика. Но чтобы их осилить, последний должен иметь высокий, стабильный доход. Для среднестатистического заемщика банк предложит ануитентный платеж, при этом получит стабильную прибыль на долгие годы.

Последнее также является большой условностью, так как при дифференцированных платежах банк заложит риски в процентную ставку, тем самым получив свой доход.

Как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту

Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую необходимо вносить по кредитному обязательству, для погашения выданной ссуды. Он состоит из — платежа для погашения основной суммы займа (тела кредита) и начисленным на него процентам, установленные банком. Соотношение тела кредита и процентов может быть разным.

Процентная ставка по кредиту – это фиксированная величина, зависящая от суммы и срока займа, которую банк начисляет заемщику за обслуживание кредитного договора. В зависимости от вида кредитования, сумма процентов отличается.

Чтобы рассчитать проценты по кредиту, а также ежемесячный платеж, учитываются следующие факторы:

сумма выданного кредита;
процентная ставка за год;
метод погашения займа — дифференцированный и аннуитетный платежи;
срок, на который был оформлен кредит.

При расчете процентов по кредиту, выбор формулы будет зависеть от вида ежемесячного платежа, которым будет погашаться задолженность.

Расчет процентов по ежемесячному дифференцированному платежу

Дифференцированные платежи — с каждым месяцем выплаты по процентам в этой схеме уменьшаются, а вот долг делится на равномерные части. Это связано с тем, что после выплаты каждого платежа, уменьшается сумма основного займа, а значит, уменьшаются и проценты, которые начисляются на фактический остаток займа.

В каждый платеж заложена:

фиксированная часть основного долга;
проценты на фактический остаток (так как с каждым месяцем остаток долга уменьшается, соответственно уменьшаются и проценты в составе платежа).

Расчет процентов по дифференцированной схеме выплат производится по следующей формуле:

Пл = (К /М) + (Ко х (Пр/12));

где:

Пл — сумма ежемесячного платежа;
К — размер оформленного кредита;
М — срок погашения задолженности, выраженный в месяцах;
Ко — остаток кредитного тела на текущий момент;
Пр — процент по взятому кредиту.

Как это выглядит на практике:

Был взят кредит в размере 200 000 руб, под 25% годовых, сроком на 4 года.

Подставив вводные в формулу, получаем следующие платежи:

1 месяц: 200 000 / 48 + 200000 х 25 / 12 = 8333,33;
2 месяц: 200 000 / 48 + 191666,67 х 25 / 12 = 8159,66, где
- 200 000 — сумма кредита;
- 48 — срок займа в месяцах;
- 191666,67 — остаток суммы кредита, вычисляется — 200 000 — 8333,33;
- 25 — годовая процентная ставка;
- 12 — количество месяцев в году.

Таким образом видно. что при дифференцированном методе погашения долга, каждый следующий ежемесячный платеж будет меньше предыдущего.

Расчет процентов кредита по ежемесячному аннуитетному платежу

Аннуитетная схема подразумевает погашения кредитных средств равными частями на протяжении всего срока займа. Например: был взят кредит в размере 60 000 руб., сроком на 1 год. Значит ежемесячный платеж, будет составлять 5000 руб.

Аннуитет включает в себя 2 основные составляющие:

проценты;
основной долг.

Алгоритм расчета аннуитетных платежей выглядит так:

Ап = К х П / 1-(1+П)м;

где:

К — общая сумма кредита;
П — процентная ставка в месяц;
М — общий срок кредитования, записывается в месяцах (например: срок кредита 3 г., значит считать нужно 36 мес.).

Например: был оформлен кредит на сумму 20 000 руб, под 22% годовых, сроком на 2 года (24 мес.).

Рассчитаем сумму ежемесячного платежа, предварительно определив размер процентной ставки за месяц — 22 / 12 = 1,833% (для перевода в численное выражение нужно 1,833% / 100 получим 0,0183):

Ап = 20000 х 0,0183 / 1-(1+0,0183)-24 = 1037,2 руб.

Просчитаем сумму переплаты по займу: для этого определим величину общего размера долга за весь период кредитования (с учетом процентов) и вычтем тело кредита:

1037,2 х 24 – 20 000 = 4892,8.

Таким образом, переплата по таким условиям кредитования составит 4892,8 рублей.

На общую сумму переплаты по кредитному обязательству оказывает влияние наличие большого количества факторов, причем некоторые из них могут проявиться уже в процессе погашения займа

Подписывая кредитный договор, стоит внимательно читать все его пункты, обращая внимание на все условия, а также права и обязанности обеих сторон

Как работает кредитный калькулятор?

Для расчета кредита, необходимо ввести сумма займа, указать срок действия договора и размер вашей процентной ставки. Этот калькулятор может рассчитывать и фиксированные аннуитетные, и понижающиеся дифференцированные ежемесячные платежи (откройте пункт «дополнительные параметры»).

Показатель ставки можно выбрать фиксированный или изменяемый. Чтобы выбрать второй вариант, нужно ввести число, с которого будет введен новый процент.

Благодаря нашему калькулятору вам больше не нужно будет ходить в банк, чтобы рассчитать досрочное погашение займа. Причем сделать это можно в течение всего 2 минут! Для этого просто укажите некоторые дополнительные данные в форме программы:

Какого числа досрочно внесены средства (в случае с одноразовым платежом) или временной промежуток (если планируете делать регулярные платежи несколько раз в месяц);
Размер досрочного платежа;
Указать вариант перерасчета займа;
Можно ввести неограниченное число досрочных платежей.

Как рассчитать разные платежи по кредиту

Существует две схемы, по которым рассчитываются займы в банке — аннуитетная и дифференцированная. Первый вариант предусматривает более дорогие кредиты, поскольку процент начисляется на весь объем ссуды. Второй вариант подразумевает процентную ставку по кредиту с учетом предыдущих выплат, поэтому такой заем будет немного дешевле. Можно пересчитать ссуду по двум формулам — аннуитетной и дифференцированной и убедиться в этом лично.

Оформить дифференцированный заем намного сложнее, поскольку банки теряют на этом свой заработок. В том случае, когда это удается, нужно внимательно прочитать договор и убедиться, что отсутствуют дополнительные платежи, которыми кредитор захочет компенсировать потерянные деньги.

Изучая кредитную информацию, заемщикам необходимо внимательно ознакомиться с требованиями и условиями банков. Во время подписания бумаг стоит перечитать все пункты и задать интересующие вопросы по полученному договору. Также стоит перепроверить ежемесячные платежи, размер которых вычисляется по формулам, указанным выше.

Аннуитетные платежи

Аннуитетные платежи подразумевают наличие выплат равными частями на протяжении всего срока кредитования. Обязательный взнос, который необходимо перечислять на счет кредитора, состоит из двух частей — тела и процентов от суммы кредита. Такой способ расчета в интересах банка, поэтому аннуитетные займы предоставляются в большинстве кредитных организаций и имеют оптимальную годовую ставку.

Правильно рассчитать взнос по аннуитетной схеме легче, поскольку весь долг делится на равные части. Определить объемы выплат и сравнить результат с графиком, выданным банком, должен каждый заемщик. Это позволит избежать таких ситуаций, когда клиент погасил весь заем, а некоторая задолженность осталась

Важно мониторить свой счет, платеж сохранять в личном кабинете или распечатывать квитанцию

Дифференцированные платежи

Дифференцированная система кредитования подразумевает изменение ежемесячных выплат в зависимости от остатка долга. Тело займа разделяется на равные части исходя из количества платежей, а процент высчитывается от объема средств, которые остались для погашения. Таким образом, с каждым месяцем кредитные выплаты, которые необходимо осуществить заемщику, уменьшаются.

Кредиторы редко используют дифференцированную систему, поскольку она снижает стоимость займа. Кроме того, при дифференцированном расчете проще погасить долг досрочно, что значит — меньше будет заработок у банковских компаний. Финансовым структурам выгоднее получать стабильный доход в месяц, чем предоставлять недорогое кредитование.

Для подсчета выплат в рамках дифференцированного кредитования лучше использовать таблицу, в которую будет занесена определенная сумма долга каждый месяц на весь срок займа. Какой бы репутацией ни славился банк, необходимо самостоятельно перепроверить график платежей и удостовериться, что нет никаких ошибок.

Как рассчитывается полная стоимость кредита?

На первый взгляд, все очень просто – нужно сложить сумму платежей по графику, отнять от полученного значения первоначальную сумму кредита, разделить на число лет (или на число месяцев, а потом умножить на 12).

Но так как кредиты бывают разные, как и способы их погашения, в законе предусмотрена более сложная формула для расчета. Начинается она не очень сложно:

Сложнее всего рассчитать процентную ставку базового периода – ведь это может быть день, месяц, квартал или целый год.

В законе прописана громоздкая формула – это уравнение, в котором нужно найти наименьшее положительное решение:

Как можно понять их курса математики, нужно решить достаточно объемное уравнение, определив процентную ставку – то есть, значение i. А ноль в конце уравнения означает, что по итогам кредит должен быть полностью погашен.

Заключение

Важно! Все пункты условия кредитования в каждой кредитной организации четко прописаны. Кредитный договор по закону не может иметь скрытые платежи или комиссии без указания таковых на страницах документа

Сумма: до 5 000 000 ₽;
Срок: до 5 лет;
Процентная ставка: от 11,9%
Решение: от 2 минут.
️ Получить деньги