Разница между жилищным кредитом и ипотекой

Преимущества и недостатки

У каждого вида кредитования есть свои плюсы и минусы.

Ипотека

К безусловным плюсам можно отнести:

1. наличие подходящих программ для каждого человека.
2. Низкий процент переплаты.
3. Практически любой срок кредитования.
4. Выбрать можно любое жилье.

Главными минусами являются: сумма переплаты к окончанию периода оплаты будет огромной, нужен первоначальный взнос, высокие требования к заемщику.

Кредит на покупку жилья

• не обязательный залог.
• Низкий процент переплаты.
• Невысокие требования к заемщику.

К минусам можно отнести маленький кредитный период, невозможность покрыть 100% стоимости приобретаемого жилья.

Потребительский кредит и ссуда

Так как эти два вида займа схожи, то преимущества и недостатки у них одинаковые. Плюсы:

1. отсутствие залога.
2. Отсутствие первоначального взноса.
3. Нет обязательного страхования.
4. Выдается на любые цели.

Минусы: высокий процент, небольшая сумма, маленький срок кредитования.

Рассрочка

• отсутствие переплаты.
• Пакет документов маленький.
• Низкие требования к заемщику.

К минусам можно отнести — срок рассрочки ограничивается сроком сдачи в эксплуатацию дома, приобрести можно только новое жилье.

Что такое ипотечное кредитование?

Ипотека — это кредит на приобретение жилья, при котором покупаемая жилплощадь выступает в качестве залога и до момента полного погашения задолженности является собственностью кредитной организации. Оформление сделки осуществляется одним или двумя договорами: о кредитовании и о передаче прав на недвижимость банку.

Плюсы и минусы ипотеки

Полное представление о достоинствах и недостатках ипотечного кредитования позволяет грамотно оценить риски и собственные возможности, чтобы принять взвешенное решение в пользу того или иного способа приобретения жилья.

Плюсы ипотеки таковы:

1. Сжатые сроки. С ипотекой отпадает необходимость копить деньги на желаемую квартиру. Сразу после оформления сделки заемщик может проживать, регистрировать себя и своих родственников в купленной квартире.
2. Юридическая чистота недвижимости. Большинство крупных банков перед одобрением ипотеки тщательно проверяют юридическую чистоту объекта сделки: его история, правоустанавливающие документы проходят многоступенчатую проверку в страховой компании и юридическом отделе кредитной организации. Это исключает возможность признания сделки недействительной из-за появившихся наследников или факта двойной продажи.
3. Длительный срок кредитования. Долгий срок погашения ипотеки позволяет снизить размер ежемесячного платежа, который не станет обременительным для семейного бюджета.
4. Низкая процентная ставка. Средняя процентная ставка по ипотеке в российских банках составляет от 8% до 10%. Некоторые заемщики могут стать участниками программ социальной ставкой не более 6%.
5. Инвестиции. Подписывая ипотечный договор, заемщик демонстрирует высокий уровень финансовой грамотности. Цены на недвижимость постоянно растут, а процентная ставка по ипотеке остается фиксированной на всем сроке погашения задолженности. Таким образом, к моменту полной выплаты стоимость объекта многократно возрастет по сравнению с его стоимостью на момент покупки.
6. Получение налогового вычета. Согласно ст. 220 Налогового Кодекса России, часть процентов, выплаченных за ипотеку, может компенсироваться через процедуру налогового вычета.
7. Возможность приобретения квартиры с привлечением средств материнского капитала, иных жилищных сертификатов, через участие в социальных программах «Молодая семья», » и пр.

Ипотечное кредитование.

В качестве минусов ипотечного кредитования можно назвать:

1. Переплата по процентам. Это финансовое вознаграждение, которое получает банк за то, что заемщик пользуется его денежными средствами. Процентные ставки по ипотеке достаточно высоки, поэтому в ряде случаев переплата может составить 100% от стоимости жилья.
2. Первоначальный взнос. Большинство ипотечных программ предполагают внесение первоначального взноса в размере от 10% до 30% от общей стоимости объекта.
3. Дополнительные расходы. Нотариальные услуги, оценка квартиры, страхование объекта недвижимости, собственной жизни и здоровья накладывают некоторую финансовую нагрузку на заемщика еще до подписания договора.
4. Купленная жилплощадь находится в залоге у банка. До момента полного погашения ипотечной задолженности заемщик не может продать, подарить, обменять или иным образом распорядиться купленной недвижимостью.
5. Ограничение максимального размера кредитных средств. Банк внимательно анализирует доходы и расходы заемщика и рассчитывает сумму кредита, которая не станет обременительной для семейного бюджета. Из-за этого некоторые клиенты не могут позволить себе покупку более просторного и удобного жилья.
6. Ограничение минимального размера кредитных средств. Клиент не может позаимствовать у банка менее 500 000 руб.

Процесс получения жилищного кредита и ипотеки

Процесс получения жилищного кредита и ипотеки имеет несколько отличий, хотя и оба выбора предоставляют возможность получить финансирование для покупки жилья. Рассмотрим основные этапы получения жилищного кредита и ипотеки:

1. Выбор банка или кредитного учреждения: Первым шагом при получении жилищного кредита или ипотеки является выбор банка или кредитного учреждения, которое выдаст финансирование. Необходимо проанализировать условия кредитования, процентные ставки, сроки и другие параметры.
2. Оценка кредитоспособности: После выбора банка или кредитного учреждения, вам нужно будет предоставить документы, необходимые для оценки вашей кредитоспособности. Банк проведет анализ вашего дохода, кредитной истории и других факторов, чтобы определить, можете ли вы погасить кредит.
3. Выбор программы: После оценки кредитоспособности вам будет предложена определенная программа жилищного кредита или ипотеки, которая будет соответствовать вашим финансовым возможностям. Выбор программы зависит от таких факторов, как величина кредита, срок кредитования и процентная ставка.
4. Подача заявки: После выбора программы необходимо подать заявку на получение жилищного кредита или ипотеки. Заявка будет содержать все необходимые данные и документы, которые требуются от вас, включая информацию о покупаемом жилье.
5. Рассмотрение заявки: После подачи заявки, банк или кредитное учреждение проведет рассмотрение и анализ вашей заявки на получение жилищного кредита или ипотеки. В этот процесс включается проверка предоставленной информации и оценка рисков.
6. Оформление договора: Если ваша заявка на получение жилищного кредита или ипотеки одобрена, вы будете приглашены в банк или кредитное учреждение для оформления договора. Вам будут представлены условия кредита, процентная ставка, сроки и другие важные параметры, которые необходимо внимательно изучить.
7. Выплата средств: После оформления договора и подписания всех необходимых документов, средства жилищного кредита или ипотеки будут выплачены продавцу жилья. Вы будете обязаны выполнять погашение кредита в установленные сроки и согласно предоставленным условиям.

В целом, процесс получения жилищного кредита и ипотеки имеет схожие шаги, однако каждый вариант имеет свои особенности и требует детального изучения условий и выбора наиболее выгодного предложения для вас.

В чем основное отличие ипотеки от кредита

Разница между ипотекой и кредитом существенна. Она касается процентной ставки и условий кредитования. Кроме того, для некоторых категорий граждан разработаны специальные ипотечные и кредитные программы, увеличивающие выгоду от получения займов от банка.

Условия для выдачи денежных средств

Взять кредит можно на 5-7 лет. Ипотечные займы по кредитному договору берут на 25-50 лет. Кроме того, условием выдачи денежных средств в случае с ипотекой становится оформление залога приобретенной недвижимости. Это обременение действует, пока потребитель не выплатит заем полностью. На протяжении периода выплаты задолженности он не может продавать или дарить квартиру. Любое изменение правового статуса залоговой недвижимости считают незаконным.

Порядок получения и документы

Перечень бумаг, необходимых для оформления кредитов и ипотек:

1. Удостоверение личности.
2. Справки о доходах.
3. Бумаги, подтверждающие состав семьи и возможное поручительство.

Это основной список, который запрашивают банки при рассмотрении любой заявки. Для получения ипотеки потребуется представить доказательства подбора квартиры или дома, которая станет залогом для банка. В этом случае понадобится независимая оценка специалистов.

Исходя из стоимости жилья, будет проведена работа с потенциальными продавцами, которые тоже участвуют в выдаче ипотеки. Именно с этим вопросом у многих клиентов возникают сложности. Не каждый продавец квартиры или дома соглашается брать на себя участие в дополнительных мероприятиях.

Первоначальный взнос

При получении потребкредита такого термина, как «выплата первоначального взноса», не существует. Это правило работает только при ипотечном кредитовании. Чтобы приобрести дом или квартиру с участием банка, понадобится предъявить наличие суммы, равной определенному проценту от стоимости жилья.

Условия банков на этом этапе отличаются. Сумма необходимого первоначального взноса варьируется от 5 до 15 %.

Процентная ставка

Если раньше ипотечное кредитование имело ряд преимуществ в отношении процентной ставки, то теперь потребительская ссуда может быть также выгодна. Оптимальный вариант можно подобрать, исходя из кредитных возможностей заемщика.

Мнение эксперта
Карнаух Екатерина Владимировна
Закончила Национальный университет кораблестроения, специальность “Экономика предприятия”

При условии участия в различных государственных программах процентная ставка ипотеки или потребкредита может варьироваться от 6 до 16 %. Но следует учитывать, что залог недвижимости по-прежнему влияет на снижение процента.

Falling houses with percent symbol on sky background

Сумма и форма получения денежных средств

Современные технологии позволяют получать любые кредитные средства на банковский счет без участия наличных денег. Что касается одобренной суммы, то, скорее всего, размер будет выше у ипотечного займа, чем у потребительского кредита.

Если при покупке квартиры или дома путем оформления ипотеки можно получить кредит до 30 миллионов рублей, то при потребительском кредитовании можно рассчитывать на 3-5 миллионов.

Срок погашения и расходы на оформление

В процессе оформления потребкредита банки настаивают на оформлении страховки. Это несет определенные расходы для плательщика. При ипотечном кредитовании навязанной статьей расходов становится страхование приобретенной недвижимости.

График погашения специалисты банка рассчитывают отдельно в каждом конкретном случае. У плательщика интересуются, какую дату удобнее установить для внесения платежей по задолженности.

Риски клиента

Считается, что ипотека – это более рискованный вид кредитования, чем потребительские займы. Это связано с тем, что после приобретения недвижимость остается в залоге у банка на протяжении долгих лет. За это время может произойти все, что угодно. Если клиент потеряет работу и станет неплатежеспособным, то банк имеет право отозвать свои гарантии. В крайнем случае, банки забирают квартиры для дальнейшей продажи и выплаты задолженности.

Основные отличия

Для того чтобы ответить на вопрос, чем отличается кредит от ипотеки, необходимо рассмотреть характерные особенности разных видов кредитных продуктов. Различие заключается в следующем:

1. Целевая выдача займа. Несмотря на то, что потребительские кредиты могут выдаваться на конкретные нужды, например, на приобретение автомобиля (автокредит) или покупку бытовой техники, все же кредитование в общем смысле этого слова может быть нецелевым. Э то означает, что полученные в банковском учреждении денежные средства клиент вправе тратить по своему усмотрению, тогда как ипотечные деньги могут быть использованы только для приобретения недвижимого имущества.
2. Оформление. В связи с тем, что банком затрачиваются значимые суммы при выдаче ипотеки, потенциальные клиенты проверяются намного более тщательно, чем при получении обычных нецелевых займов. В частности, финансовая организация использует собственные резервы внутренней службы безопасности для всесторонней проверки платежеспособности клиента. Для оформления подобного займа требуется более внушительный пакет документов, а иногда и наличие поручителя, тогда как небольшую сумму нецелевых средств можно получить, буквально, по паспорту.
3. Суммы и сроки. Ипотека выдается в размере от 300000 рублей до 25000000, поэтому вполне логично, что сроки погашения растягиваются на несколько десятков лет. Суммы потребкредитов редко превышают планку в 1500000 рублей, поэтому и сроки для погашения меньше, как правило, не более 5 лет. Ипотечное кредитование выдается на длительное время, позволяющее клиенту рассчитаться с банковской организацией без существенного ущерба для семейного бюджета. Основное условие в данном случае – возраст заемщика не должен превышать 65 лет на дату последнего платежа.
4. Обеспечение выполнений условий договора. Кроме того, что решение о выдаче ипотечного займа принимается только после тщательной проверки клиента, банк, для сведения к минимуму собственных рисков, оставляет приобретаемое недвижимое имущество в качестве залога. Это означает, что у заемщика, при невыполнении им договорных обязательств, ипотечную недвижимость можно изъять для реализации с целью погашения долга. Для дополнительного обеспечения банк может обязать произвести страхование как самого жилья, так и непосредственно страхование жизни покупателя.
5. Проценты по займу. Процентная ставка на ипотечное кредитование несколько ниже, чем на остальные кредитные продукты. Объясняется это, во-первых, тем фактом, что риски финансового учреждения, ввиду наличия залога, сведены к минимуму, а во-вторых, ввиду значительного срока на погашение, выгода банка в конечном итоге будет в разы выше, чем в случае выдачи обычного нецелевого займа под высокий процент на непродолжительный срок. Например, в Сбербанке можно оформить жилищный кредит по сниженной процентной ставке с государственной поддержкой, однако, основным условием участия в программе является возможность внести первоначальный взнос в размере 20-50% от стоимости приобретаемого жилья. Именно поэтому, отвечая на вопросы клиентов, кредит и ипотека, в чем разница, Сбербанк, например, ссылается в ответе на разницу в процентной ставке.

Что такое ипотека?

Основным отличием ипотеки от обычного жилищного кредита является само обеспечение кредита – жилая недвижимость, которая приобретается, становится залогом. Если заемщик не выплачивает кредитные обязательства в срок, банк имеет право забрать имущество и продать его, чтобы покрыть долг.

Однако ипотека также имеет свои преимущества. Она позволяет людям, не имеющим достаточного количества денег для покупки недвижимости, получить доступ к ней. Кроме того, ипотечный кредит часто предоставляется по более низкой процентной ставке, в сравнении с другими видами кредитов.

Важно отметить, что ипотека – долгосрочное финансовое обязательство, и перед взятием кредита необходимо тщательно оценить свою финансовую способность вернуть его. Рассчитайте свои ежемесячные платежи и подумайте о возможном изменении финансовой ситуации в будущем

Жилищный кредит в Сбербанке

Многие потенциальные заемщики не различают жилищный кредит и ипотека, в чем разница. Сбербанк жилищные кредиты не выдает, по той причине, что это невыгодно ни кредитору не заемщику. Банк несет большой риск невозврата средств, а возместить убытки, порой даже через суд довольно хлопотно. Заемщику данная сделка нецелесообразна из-за высоких ставок и коротких сроков.

На самом деле большинство коммерческих банков предпочитают работать именно с ипотечным кредитом. Это, кстати, не только минимизирует их риск, но и приносит большую прибыль, постольку, поскольку итоговая переплата по ипотеке значительно выше, нежели по жилищному кредиту, за счет длительного периода кредитования.

Ответить на вопрос, что лучше: ипотека или жилищный кредит довольно сложно, ведь потенциальный заемщик выбирает банковский продукт в зависимости от своих материальных возможностей. Если доходы позволяют вносить крупные ежемесячные платежи, то жилищный кредит будет более выгодным. Для заемщиков со средним доходом единственным выходом для решения жилищного вопроса будет ипотека.

Что выбрать – ипотеку или жилищный кредит?

Определить, что же лучше — ипотека или жилищный кредит, достаточно сложно, так как оба варианта ссуды имеют свои преимущества и некоторые недостатки.
Так, жилищный кредит можно назвать более выгодным, ведь переплата при получении такого займа обычно ниже, чем при оформлении ипотеки.

Но с другой стороны, если речь идет о больших суммах, выплачивать жилищный кредит клиентам очень сложно. Общую сумму долга разбивают на короткий срок действия кредитного договора, в результате чего сумма ежемесячного платежа становится просто неподъемной для большого количества граждан.

А если увеличить срок, как это предусмотрено в условиях оформления ипотечного кредита, размер выплат каждый месяц не слишком сильно сказывается на финансовом положении заемщика. Поэтому ипотечный кредит кажется простому обывателю более доступным и удобным решением.

В целом, выбор зависит от суммы покупки и от наличия у клиента личных сбережений на покупку жилья. Если за счет собственных средств удается оплатить существенную часть квартиры, в таком случае гораздо выгодней оформить жилищный кредит.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Что брать и когда брать?

В каком случае выгоднее ипотека, а когда предпочтительнее оформить простой кредит? Исходя из характеристик ипотечного займа (большая сумма и продолжительность периода погашения, низкая процентная ставка и «око государево») его оформляют граждане, не располагающие накоплениями. Ипотека специально создавалась для помощи населению в решении квартирного вопроса.

Чтобы накопить на жилье, рабочему не хватит и жизни. Если у человека нет железной воли, приличной работы и одиночества, сделать это невозможно. В противном случае финансы незаметно утекут на питание, одежду, капризы детей и собственные мелкие развлечения. Кроме того деньги съедает инфляция, а недвижимость постоянно растет в цене. Ипотека предлагает достойный выход – купить квартиру сейчас, а отдавать долг постепенно, мелкими взносами.

Из-за ограниченного размера потребительского кредита рассчитывать на него при покупке квартиры с нуля не приходится. Часто его используют для другой цели – когда не хватает незначительной суммы. В конкурентной борьбе за потребителя банки предлагают такие кредиты с предоставлением минимального количества документов. В этом случае ипотека менее полезна, так как отнимет больше времени ввиду сложности оформления.

Процент по ипотеке не может быть ниже зафиксированного уровня инфляции. Если выдать кредит с такими условиями – окажешься в минусе. Рубль потеряют больше ценности, чем удастся заработать. Банки никогда не дадут деньги себе в убыток.

Ипотечная ставка ниже чем при взятии потребительского кредита. Особое преимущество прибавляет программам ипотечного кредитования государственное вмешательство, делая их более привлекательными для российских граждан.

Жилищный кооператив или ипотека: плюсы и минусы

70% Россиян хотят улучшить жилищные условия. Но, к сожалению, не все граждане обладают достаточной суммой для покупки нового жилья. Тогда встает дилемма, в какую организацию обратиться? Жилищный кооператив или ипотека: плюсы и минусы обоих вариантов. Ипотечное жилье доступно не всем. Нужны деньги на первоначальный взнос. Альтернатива — жилищные накопительные кооперативы. К этому варианту прибегают, если нет больших накоплений. Оба способа приобретения квартиры отличаются друг от друга.

Основные отличия

Оба метода позволяют приобрести недвижимость с помощью заемных средств. Платность, срочность и возвратность – вот основные принципы таких сделок.

Согласно ипотечному кредитному договору заемщик получает в собственность квартиру, которая до полного погашения долга обременена залогом. Долг и проценты за пользование деньгами следует погашать согласно договору. Если возникают какие-либо финансовые сложности, с кредитором можно договориться и продать жилье либо реструктурировать долг.

Условия жилищного кредита более удобные на первый взгляд, но ссуда от застройщика тоже выдается на довольно жестких условиях. Средний срок кредитования – 5-7 месяцев, что касается максимальной суммы кредита – она ниже, чем при ипотеке.

Это связано с тем, что банк перед подписанием договора проводит массу проверок и определяет надежность и кредитоспособность заемщика. На основании этих данных оцениваются потенциальные риски банка, после чего выдается займ.

Основная разница между жилищным кредитом и ипотекой именно в сумме. В первом случае без залога получить можно намного меньше, чем при ипотеке. Но если клиент будет использовать деньги, чтобы оплатить лишь часть стоимости и у него уже есть на руках основная сумма – то подобная сделка явно выгодна. К тому же продавец может пойти навстречу при заключении сделки.

Популярность ипотеки также обусловлена тем, что сроки выплат составляют 20-30 лет. Таким образом ежемесячные платежи немного уменьшаются и даже не взирая на переплату, в текущей момент платить не сильно напряжно для бюджета.

Но в итоге по сравнению с жилищным кредитом процент переплаты получается намного больше. Вроде бы взять ипотеку выгодно, но из-за расходов на страховку и необходимость предоставления залога выгоды пропадают.

Что касается финансового вопроса, то здесь жилищный долг для заемщика может оказаться менее тяжелым бременем, чем ипотека. Его лучше всего брать людям с большими доходами, которые способны за срок в пару лет погасить задолженность полностью. Зато продавец обычно выставляет довольно низкие проценты – всего 2% или чуть больше.

Ипотека станет более оптимальным решением для семьи, у которых есть небольшой, но стабильный доход. Часто это единственная возможность купить жилье даже при условии больших переплат. Если около 50% стоимости у заемщика уже имеется, то долговая нагрузка в несколько раз снижается. Также ипотеку почти всегда можно погасить досрочно.

Теперь, когда вы поняли, в чем разница между ипотекой и жилищным кредитом, можно сделать выводы и решить, какие все-таки плюсы имеет каждая из этих сделок.

Какой же кредит выбрать?

Итак, перейдем к основному вопросу. После этих всех нюансов Вам предложат выбрать или ипотечный кредит, или жилищный. Ипотечный кредит предусматривает обеспечение в виде недвижимости, а жилищный в виде поручительства.

Как показывает практика, чаще всего при оформлении ипотечного кредита залогом служит та самая квартира, на приобретение которой и выдавался ипотечный кредит, и эта квартира обычно является единственным жильем у заемщика.

Пока купленная квартира находится в залоге, она принадлежит банку, а не заемщику, несмотря на то, что заемщик уже в ней проживает.

Если заемщик перестает платить или задерживает с выплатой ежемесячных платежей, то банк просто отнимет квартиру и погасит Вашу задолженность.

Чтобы получить жилищный кредит, нужно иметь как минимум двух поручителей, доход которых будет не меньше, чем Ваш.

Безусловно, такой вариант намного труднее, чем просто подписать договор о залоге, но зато квартира будет вашей, а банку вы должны лишь деньги.

Даже если вы будете задерживать ежемесячные платежи или вовсе их не вносить, банк уже не сможет отнять квартиру, и будет принимать другие меры.

В итоге, жилищный кредит, конечно же, лучше ипотечного, ведь он не содержит риск остаться без купленного жилья.

Условия выдачи жилищного кредита

Жилищный займ выдается всего на 5-7 лет. Сумма кредита зависит от индивидуального лимита каждого банка

При одобрении этой ссуды особое внимание уделяется платежеспособности заемщика

Например, при взятии 1 млн. руб. по данной программе он должен зарабатывать не менее 50 тыс. руб. в месяц. При увеличении суммы займа возрастает и требуемый уровень доходов.

Некоторые банки могут предъявлять свои условия, влияющие на сумму первого взноса. В большинстве случаев он равен 15-20% от всего займа.

Получив жилищный кредит, заемщик обязан каждый месяц вносить платежи, включающие часть задолженности перед банком и годовые проценты.

Сравним условия

Приобретение квартиры в кредит или ипотеку дает право на получение налогового вычета — это самый приятный момент в обеих сделках. Владельцам сертификата материнского капитала лучше взять ипотеку, потому что в этом случае его можно использовать в качестве первоначального взноса. Иначе обналичить его для частичного погашения потребительского кредита не получится, законом подобные сделки не предусмотрены.

Ипотечное кредитование предполагает дополнительную юридическую проверку документации и самой недвижимости службой безопасности банка, а также страховой компанией — это неоспоримый плюс, предоставляющий гарантию чистоты сделки и возможного ее оспаривания в будущем.

Главным недостатком ипотеки является обязательное согласование с банком объекта, который собирается приобрести клиент. Например, не каждая новостройка в Москве может быть одобрена кредитной организацией. Местонахождение недвижимости и ее состояние тоже влияют на решение банка.

Получение ипотеки практически невозможно при наличии прописки в приобретаемой квартире или доме несовершеннолетних лиц, а также инвалидов. Объясняется это дальнейшими сложностями, которые возникнут при возможном уклонении от выполнения обязательств со стороны заемщика — в этом случае реализовать право обременения банку будет непросто.

Таким образом, анализируя условия займов, требования банка и процентные ставки, сложно дать однозначный ответ на вопрос, что лучше — кредит или ипотека? Следует изучить конкретные предложения банков, рассмотреть их и согласно личных возможностей и пожеланий, учесть сроки и перспективы будущего, и только потом принимать решение в пользу одного из возможных кредитных займов. Нет универсального ответа — в каждом отдельном случае и ипотека, и потребительский кредит могут оказаться наиболее выгодными.

Отличия кредита от ипотеки при покупке квартиры

Ипотека и кредит – это разновидности займа, выдаваемого банками своим клиентам на определенных условиях. При этом стороны заключают письменный договор, в котором прописываются особенности, включая сумму, сроки, процентную ставку. Главным отличием с точки зрения понятий является то, что ипотека выдается заемщику со строго определенной целью – на покупку квартиры, а потребительский кредит используется клиентом по своему усмотрению, т. е. отчитываться о трате денег перед банком не нужно.

Кроме самой сути этих двух видов займа, у них есть немало и других отличий. Вот наиболее значимые из них:

• Процентная ставка. По ипотеке она ниже, минимум, на 1,5–2% годовых. К тому же, некоторые банки предлагают особые ипотечные программы. Например, в Сбербанке при покупке жилья в новостройке у застройщика, являющегося партнером банка, можно снизить ставку дополнительно еще на 2%, а за долгие годы погашения это может вылиться в ощутимую сумму.
• Срок кредитования. Потребительские кредиты обычно выдают на 5 или 7 лет. Ипотека же предполагает выдачу крупной суммы денег для покупки жилья в долг. Поэтому и сроки возврата увеличены – до 30 и более лет в зависимости от банка.
• Размер кредита. Обе разновидности кредита могут достигать ощутимой суммы, но ипотечный кредит, как правило, позволяет одолжить больше, чем потребительский.
• Сроки оформления. Некоторые банки предлагают оформить потребительский кредит в течение 1 часа, но обычно речь тут идет о небольшом размере займа. Если в долг хочется одолжить ощутимую сумму, срок может увеличиться до 1–3 дней. А вот заявку по ипотеке всегда рассматривают дольше – не менее 1 дня. Дополнительно нужно будет время на оценку жилья, оформление всех документов. А это еще не менее 5 дней. Иногда сроки затягиваются и на дольше.
• Обеспечение. Классическая ипотека всегда подразумевает использование покупаемой недвижимости в качестве залога. А вот потребительский кредит можно оформить и без обременения, но на сумму до 500 000–700 000 руб. Если нужно больше – потребуется залог недвижимости и/или поручительство.
• Дополнительные расходы. В обоих случаях придется прибегнуть к личной страховке (можно отказаться и от нее, но тогда процентная ставка будет выше или банк просто откажет в выдаче займа). Другие расходы при потребительском кредите отсутствуют. А вот ипотека потребует застраховать еще и приобретаемую недвижимость + титул, если речь идет не о приобретении новостройки. Дополнительно нужно быть готовым перед оформлением сделки оплатить оценку недвижимости при покупке вторички.

А вот документы при оформлении ипотеки и потребительского кредита у клиента требуют одинаковые (не считая дополнительного пакета документов, касающегося жилья, нужного для жилищного займа). Перечень бумаг зависит от политики банка и конкретно взятого кредитного продукта. Вариантов тут 2:

1. Ипотека по 2 документам. Нужны будут только паспорт и еще 1 документ, подтверждающий личность. Такой продукт предполагает более высокую процентную ставку. При ипотеке также возрастает размер первого взноса до 40–50% от стоимости приобретаемого жилья. При потребительском кредите могут уменьшить сумму займа, особенно без предоставления обеспечения.
2. Обычная ипотека. Здесь предоставляется большее количество документов. Кроме паспорта понадобится справка о доходах и копия трудовой.

Важно! Если один из супругов не имеет официального дохода и места работы, а второй получает хорошую «белую» зарплату, шанс одобрения банком потребительского кредита увеличивается, т. к

привлекать супруга в качестве созаемщика необязательно (при ипотеке – всегда, кроме случаев указания иного в брачном договоре).

Жилищный кредит и ипотека

Жилищный кредит – это вид кредита, который выдается банком под нужды приобретения жилого помещения. Кредит может быть предоставлен на покупку как готового жилья, так и на строительство или ремонт. Сумма кредита и срок погашения определяются по соглашению сторон. Обычно для получения жилищного кредита необходимо предоставить залоговое обеспечение или поручительство.

Ипотека – это вид кредита, который выдается под залог недвижимости. Как правило, ипотечный кредит оформляется для покупки готового жилья. Банк становится собственником залоговой недвижимости до полного погашения кредита. Разница между ипотекой и жилищным кредитом заключается в том, что ипотека предусматривает залог недвижимости, в то время как в жилищном кредите залог может быть предоставлен другими способами.